Кредиты <-> Ипотека, Какие проценты, где брать и насколько! Опции

[Lexia]

Кредиты и Ипотека

Сегодня уже сложно представить, как можно обойтись без кредита, и все же: "Как вы относитесь к кредиту?" Вы его сторонник или же противник?

[Lexia]

Кстати, тут знакомые купили квартиру в кредит. Переплатят ровно 100%. На сегодняшний момент ипотека по квартирам практически не доступна даже для среднего класса (М и МО). Так что записываемся в богатых (IMG:http://www.sci-lib.net/style_emoticons/default/wink.gif)

[Librarian]

Кстати, тут знакомые купили квартиру в кредит. Переплатят ровно 100%. На сегодняшний момент ипотека по квартирам практически не доступна даже для среднего класса (М и МО). Так что записываемся в богатых (IMG:http://www.sci-lib.net/style_emoticons/default/wink.gif)

100% это еше не самое страшное.

[kvin]

Мне вот непонятно, если наше государство так радеет о людях и так хочет им помочь с приобретением жилья, то почему Сбербанк не выдает ипотечные кредиты под 3% годовых и без особых предварительных условий?

[Altanero]

Мне вот непонятно, если наше государство так радеет о людях и так хочет им помочь с приобретением жилья, то почему Сбербанк не выдает ипотечные кредиты под 3% годовых и без особых предварительных условий?

Потому, что Сбербанк является коммерческой организацией и должен заботиться о получении прибыли. А ставка в 3% не покрывает даже инфляции. Банк быстро с такой политикой в трубу вылетит. (IMG:http://www.sci-lib.net/style_emoticons/default/smile.gif) Да и что значит, без предварительных условий? Дать лишний шанс разным кидалам?

[Melmak]

Развитое общество живет в кредит. Неразвитое - откладывает средста "под подушку". Однако, нужен все-таки здравый подход. Например, ипотека теряет свой смысл при ежемесячном доходе ниже стоимости квадратно метра.

[apv]

Дешевая ипотека под крышей государства - не для России. У нас в татарстане существует соц ипотека (что-то около 8% годовых + цена квадратного метра около 1/2 коммерческой цены).
Однако в ней в основном идет протаскивание своих интересов. Начиная хотя бы с того, что собрать документы на нее (список которых меняется ежемесячно) очень сложно. Мой друг собирал их около 2-х месяцев упорного бега. Схема выделения: ты кидаешь на спец счет первоначальный взнос, при сдаче дома эти деньги превращаются в баллы, у кого их больше - тот и выиграл. Если проиграл - жди следующего дома. (причем деньги просто лежат, взять их нельзя, процентов на них нет ...)

[Alex_sic]

Конечно есть много разных вариантов решить проблему с жильем (получить наследство, удачно выйти замуж/жениться, в конце концов заработать) но все равно как не крути а единственный шанс для молодой семьи - это ипотека.

[Altanero]

Одному брать нереально, нужно вдвоем. И при этом совокупный доход должен быть нехилым. Я, например, ипотеку не потяну.

[Lexia]

ипотека как инструмент работает в России пока отвратительно, единицы могут им воспользоваться. Когда же он заработает? Во-первых, нужна небольшая инфляция 2-3%, во-вторых, стабильность и рациональность политического курса власти.

[forestry]

....Например, ипотека теряет свой смысл при ежемесячном доходе ниже стоимости квадратно метра...

Вот у нас в Уфе квадрат сейчас стоит не меньше 50 тысяч (средневзешенная цена по городу)..... Но таким доходом ежемесячным не каждая семья сможет похвастаться...

[Altanero]

Ипотечный центр — Made in Russia

Получатели ипотечных кредитов не должны стоять в общей очереди — решили банкиры

Ипотечный центр — это не столько бизнес, сколько сервисный формат: все для удобства клиента. Однако в России формат ипотечного центра становится столь же необходимым условием ведения ипотечного бизнеса, сколь и специальный формат private banking — для обслуживания самых состоятельных клиентов. Принес клиент в банк 100–500 тысяч долларов или собирается их занять — он все равно является крупным клиентом. Он жаждет индивидуального обслуживания, доверительного общения и высокого профессионализма. Банкам приходится соответствовать.
(IMG:http://bo.bdc.ru/2007/10/ipoteka_l.jpg)

Бизнес или сервис?

Формат ипотечного центра — это российское изобретение. Если не принимать во внимание специализированных ипотечных операторов, нигде в мире вы не найдете продающего фронт-офиса универсального банка, специализированного на ипотеке. Такие заявления делают банкиры-экспаты и российские спецы, имеющие богатый опыт работы на зарубежных рынках. Если учесть, что базовые принципы ведения банковского бизнеса, а также отдельные приемы и технологии российские банки поначалу копируют с так называемых развитых рынков, то ипотечный центр становится чрезвычайно интересным явлением. Как же так: финансовый супермаркет, детище продвинутых западных маркетологов, в России не прижилось, а ипотечные центры растут по всей стране как грибы?
«Основываясь на нашем глобальном опыте, могу сказать, что ипотечные центры в банках — это особенность бизнеса в России,— пояснил «БО» Кжиштоф Новачевски, директор департамента ипотечного кредитования ЗАО «ДжиИ Мани Банк». — За рубежом банки предлагают ипотечный продукт, действуя как делегированные представители (агенты) третьих сторон, например страховой компании. Мы постепенно придем к этому и в России. На данном же этапе мы приглашаем все стороны сделки к нам в офис, чтобы сделать этот процесс максимально удобным для клиента».
Сверхидея максимального удобства для клиента звучит и в объяснениях других «спонсоров» ипотечных центров. «В пределах специализированного центра ипотечного кредитования (ЦИК) клиенты могут решать абсолютно все вопросы, связанные с получением кредита, поиском и приобретением жилья, оформлением документов по сделке, получением квалифицированной консультации юриста, — сообщил Георгий Тер-Аристокесянц, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ 24. — Присутствие партнера на территории банка (риэлтерской, брокерской компании) позволяет значительно экономить время клиента и получать на территории ЦИК консультации не только по получению кредита, но и по подбору объекта недвижимости».
Подчеркивая удобства клиента, банкиры говорят о присутствии в центре юристов, нотариусов и даже регистраторов. «Восточный экспресс банк», у которого уже 15 специализированных ипотечных офисов по Дальнему Востоку и Восточной Сибири, упоминает о лояльных условиях страхования, помощи в оформлении документов, в частности по налоговому вычету.

«Конечно, ипотечный центр — это сервисный формат, — подтверждает Анатолий Вегерин, первый зампред Банка сбережений и кредита. — Ипотечные заемщики должны чувствовать себя комфортно. Ведь речь идет о больших сроках, больших суммах, людям приходится принимать сложное решение. Очень сложно думать о долгосрочных обязательствах, стоя, условно говоря, в одной очереди с плательщиками коммунальных платежей. Статистика говорит, что даже в отделениях с электронной очередью 10–15% клиентов не дожидаются услуги и уходят. Что же говорить об ипотечных заемщиках? Серьезные вопросы о доходах, имуществе, активах хочется обсуждать при закрытых дверях — как в кабинете врача».

Однако нельзя отрицать, что сервис в данном случае является неким приемом, направленным на увеличение бизнеса, на приток клиентов. Но оценить вклад формата ипотечного центра в увеличение ипотечных портфелей очень сложно. Банкиры не рискуют выносить такие оценки. Хотя при этом подчеркивают, что важной составляющей их бизнеса является плотное сотрудничество с риэлторами — ведь ипотека является вторичным продуктом по отношению к недвижимости, людям нужен не кредит, а жилье. Ряд ипотечных операторов переводит отношения с партнерами-риэлторами в формат ипотечного центра и физического совместного присутствия на одной площадке. Другие стремятся тем или иным образом наладить дистанционное взаимодействие, обосновывая свою позицию тем, что физически риэлтор нужен в банке только в момент подписания сделки. А с выбором агентства недвижимости банк может помочь своему заемщику и заочно.

Без риэлторов. Два риэлтора. Много риэлторов

В целом банкиры ассоциируют ипотечные центры с технологиями «одного окна», с максимальной конфиденциальностью и комфортом, с возможностью провести всю сделку, не выходя из офиса банка, то есть ипотечного центра. Но если поставить одинаковые условия на входе (сервис, комфорт, конфиденциальность), то и на выходе мы должны получить унифицированное предложение, единообразный формат ипотечного центра. Унификация такого рода постигла уже многие аспекты банковской деятельности: почти неразличимые условия автокредитования, вкладов и т.д. Но не таковы ипотечные центры.
Например, в российском ипотечном центре «ДжиИ Мани» не присутствуют ни страховщики, ни риэлторы. В перспективе будет только нотариус. Пока же центр представляет собой восемь переговорных комнат, где клиента ожидают финансовые консультанты банка. И основная цель, генеральная миссия данного подразделения — проводить переговоры в закрытом пространстве, без стояния в очередях с клиентами других подразделений. При этом удобство клиента рассматривается более широко, нежели предоставление потенциальному заемщику индивидуального пространства. Консультанты могут выезжать в ближайшее к клиенту отделение ДжиИ Мани Банка для переговоров, и, кстати, потому количество консультантов больше, чем количество переговорных.
Клиент «ДжиИ Мани» вообще может появиться в ипотечном центре только один раз — для подписания сделки. А за одобрением он может обратиться не только в сам банк, но и в офисы партнеров — риэлторских или брокерских агентств. Получается, что ипотечный центр как место, где на одной площадке сидят банк, риэлтор, страховщик, оценщик и т.д., для «ДжиИ Мани» не актуален. Банк, наоборот, стремится к «распределенной» модели поиска и обслуживания клиентов. Может быть, американский финансовый гигант просто поддался российской моде, открывая подобный центр? Во всяком случае, скидку на услуги партнеров-риэлторов для своих заемщиков «ДжиИ Мани» обещает.
Примерно такой же подход принят в ипотечных центрах Альфа-Банка. По словам руководителя блока «Ипотечное кредитование» Ильи Зибарева, при первом визите в ипотечный центр заемщик приносит пакет документов. Второй раз заемщик приезжает в банк только на сделку. Организацию оценки приобретаемой недвижимости и страхования всех трех видов рисков Альфа-Банк берет на себя, и, по мнению И. Зибарева, это тоже часть сервиса ипотечного центра.
Противоположный подход в сотрудничестве с партнерами в рамках ипотечного центра хорошо виден на примере банка «Возрождение». Марина Малайчик, заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение», тоже произносит все положенные правильные слова о принципах отзывчивости, человечности и надежности в отношениях с клиентами, об устранении административных и организационных барьеров в развитии ипотечного кредитования, упрощении процедур оформления документов и сокращении сроков. Но говорить о формате ипотечного центра, изобретенном спецами «Возрождения», становится по-настоящему интересно, когда выясняется: у банка много партнеров, и он не стремится выделить из всего круга двух риэлторов или двух страховщиков и посадить их в ипотечный центр, оставив остальных работать в дистанционном режиме. Например, ипотечный центр в Таганроге работает в две смены, по четным и нечетным дням участники-партнеры банка меняются, потому что 11 рабочих мест не могут вместить всех желающих партнеров. Пресс-служба банка уверяет, что в этом популярном месте любой человек с улицы может получить консультацию у партнеров банка, даже если он не берет кредит в «Возрождении».
В банке этот маркетинговый ход считают очень успешным с точки зрения клиентской психологии. Человек пришел в банк, а это уже полдела.
Присутствует на рынке и некий умеренный формат, который предполагает присутствие в ипотечном центре одного-двух партнеров по каждому направлению: риэлторов, страховщиков, оценщиков, нотариусов и т.д. Например, в ипотечных центрах Банка Москвы консультируют представители двух агентств недвижимости — партнеров Банка: МИАН и «БЕСТ-Недвижимость». В уфимских ипотечных центрах «Уралсиба» тоже работают один-два риэлтора, один оценщик, один страховщик.
Впрочем, в остальных ипотечных центрах «Уралсиба» число партнеров-риэлторов иногда измеряется десятками, например, в Краснодаре у ЦИК 40 партнеров из числа риэлторов и 7 застройщиков, в Санкт-Петербурге — 101 риэлтор, 3 застройщика, 3 брокера… Разумеется, чтобы разместить такое обильное партнерское сообщество, нужен ипотечный центр размером со стадион. Логичнее организовывать взаимодействие дистанционно.

Эксперимент продолжается

Количеством партнеров, присутствующих в ипотечном центре и работающих дистанционно, различия форматов не исчерпываются. Те же ипотечные центры «Уралсиба» предоставляют многочисленные дополнительные услуги: денежные переводы, оплату коммунальных платежей, валюто-обменные операции, размещение денежных средств во вклады, консультирование по вопросам потребительского и автокредитования, кредитных карт, ПИФов. В этих специализированных вроде бы подразделениях можно даже подключиться к дистанционному банковскому обслуживанию, провести операции с дорожными чеками или арендовать банковскую ячейку. И стоило ли ради этого открывать ипотечный центр?
Объяснение, пожалуй, можно найти в размере ипотечной маржи. Учитывая стоимость фондирования и падение ипотечных ставок, маржа очень невелика. По словам Игоря Кузина, председателя правления банка «ДельтаКредит», во Франции ипотека — это зачастую продукт с нулевой маржой, служащий для привлечения долгосрочной клиентуры. А ипотечный центр требует от банка дополнительных расходов, и они должны окупаться. Собственно, пара клиентских окон, где можно совершать другие розничные операции, доходные для банка, особого ущерба высокому пафосу ипотечного центра не причинят.
Другое объяснение, которое как специалист по построению сетей предложил А. Вегерин (Банк сбережений и кредита), состоит в том, что формат ипотечного центра пока еще сырой, наиболее оптимальный вариант организации клиентского потока и партнерского присутствия еще не вызрел. Это только крупнейшие мировые финансовые корпорации уже знают, как быстро «слепить» новое подразделение из конструктивных элементов — вплоть до размера столов клерков.
Но эксперимент будет продолжаться, потому что формат ипотечного центра позволяет повысить эффективность продаж — и за счет доброй славы (реклама ипотечных продуктов, по словам экспертов, не так успешна, как «сарафанное радио» удачно обслуженных клиентов), и за счет узкой специализации менеджеров, и за счет сегментации клиентов. Сегментация может производиться по платежеспособности, категориям приобретаемой недвижимости, и в соответствии с этими сегментами узко специализируются менеджеры, которые в своей клиентской/продуктовой нише могут демонстрировать чудеса профессионализма. Они будут знать, какие аргументы наиболее убедительны для данной категории заемщиков, смогут объяснить, убедить, продать.

Так сервис превращается в бизнес.

bo.bdc.ru

[Жанятка]

Кредит доведет до тюрьмы

На следующей неделе в Госдуму может поступить сразу два законопроекта о потребительском кредитовании. Неплательщикам грозит увеличение штрафов, а мошенникам – тюремные сроки.

Законопроект «О потребительском кредитовании» прошел обсуждение на рабочей группе и на следующей неделе может быть вынесен на обсуждение Госдумы. Об этом заявил один из его разработчиков президент Ассоциации региональных банков России и член Комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.

Законопроект предусматривает обязательное раскрытие в договоре потребкредитования ставки по кредиту и эффективной процентной ставки, а также срока, на который предоставляется кредит.

Штраф за неуплату кредита предполагается поднять до 100 тыс. рублей или суммы годового дохода. Сейчас он составляет 200-500 МРОТ или сумму дохода от двух до пяти месяцев. Кроме того, уклонисты могут быть наказаны обязательными работами на срок от 180 до 240 часов.

Если же суд докажет факт умышленного мошенничества, то гражданину будет грозить срок до 2 лет, а так называемым «черным» брокерам — до 5 лет.

Кредитор, в свою очередь, получит дополнительные права, связанные с обслуживанием договора при наличии существенной просрочки, в том числе с привлечением коллекторских агентств и call-центров.

В ближайшее время намерен внести собственный законопроект о потребительском кредитовании Минфин. Документ был подготовлен еще в марте 2007 года, но его согласования в правительстве затянулись.

В Минфине утверждают, что депутатский законопроект имеет перекос в сторону кредиторов. Министерство же предлагает ряд мер по защите прав заемщиков. Например, предлагается разрешить заемщику отказаться от кредита в течение 14 дней без объяснения причин, заплатив лишь проценты за срок его использования, а также дать заемщику право на досрочный возврат кредита без санкций со стороны кредитора.

Представители Роспотребнадзора, присутствовавшие на вчерашнем обсуждении законопроекта Анатолия Аксакова, полагают, что можно вообще обойтись без закона о потребкредитовании. Ведомство уже добилось от ряда крупных банков отмены комиссий и полагает, что в дальнейшем достаточно ограничиться постановлением правительства о кредитовании.

Просроченная задолженность физических лиц перед российскими банками, по данным ЦБ, к концу 2007 года перевалила за 100 млрд рублей. Просроченными оказались 3,3% кредитов. При этом кредитные портфели достигли 8,77 трлн рублей.
мейлру

[Жанятка]

(IMG:http://www.topnews.ru/upload/media/2008/03/f47beb63/f47beb63_1.jpg)
Как выбраться из долговой ямы
Кредит создает иллюзию, что можно жить не по средствам, но это не так. Не надо верить рекламе, что жить в кредит просто и дешево. Это сложно и дорого.


Многие банки сегодня раздают потребительские кредиты, ссуды наличными и кредитные карты, порой никак не проверяя состоятельность заемщика. Имея возможность одалживать деньги, некоторые люди не могут остановиться и берут все новые и новые ссуды, тем самым все глубже увязая в долговой трясине.

"Один из наших клиентов, Михаил, торговый представитель, за три года оформил пять потребительских кредитов почти на 1 млн руб. Первый кредит он взял на то, чтобы откупиться от армии, потом на ремонт квартиры, на подержанную машину Оформляя очередной заем, о своей текущей задолженности он скромно умалчивал, так как был уверен, что зарплата позволит ему справиться с выплатами", — рассказывает замгендиректора компании "Личный капитал" Юлия Сахаровская. В итоге Михаилу пришлось платить банкам по 30 тыс руб. в месяц при заработке в 60 тыс. руб., а еще 20 тыс. руб. у него уходило на аренду жилья. Мужчина запаниковал, лишь когда оформил последний кредит и деньги за неделю ушли на погашение старых долгов и на повседневные нужды.

Подобные ситуации встречаются все чаще, сетует Сахаровская. Но еще год назад, по ее словам, обращений клиентов с серьезными кредитными проблемами практически не было.

На кредитной игле

Долговая проблема широко распространена во многих западных странах, напоминает международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер. По его словам, сейчас уже в 15 странах мира работают общества анонимных должников.

Да и в России некоторые просто не представляют, как жить без кредитов. "Вокруг столько соблазнов, нам с мужем хочется жить сейчас, а не копить на покупки", — говорит Татьяна, менеджер крупной торговой фирмы, у которой уже пять кредитов. Два из них взяты на покупку автомобилей Hоnda и Skoda, два потребительских и кредитная карта. "Хотим взять еще один кредит — на постройку бани", — добавляет она, но признается, что уже сейчас обслуживание кредитов обходится ей в 70 тыс руб. — это половина зарплаты.

Впрочем, в долговую яму попадают не только кредитоманы. Так, Алексей, менеджер среднего звена из телекоммуникационной компании с зарплатой около 1500 долл., на условиях конфиденциальности поделился бедой. Значительная часть его дохода — результат игры на Forex, рассчитывая на успех, он купил в кредит дорогой Volkswagen. Увы, удача отвернулась от игрока, и он не смог своевременно вносить платежи — банк передал его долг коллекторам.

Начать с экономии

Вырваться из порочного круга можно, считают финансовые консультанты. Главное — взять себя в руки, подвести личный баланс и начать разумно тратить. "Когда кредитные трудности уже налицо, не нужно делать вид, что проблемы нет", — предупреждает финансовый консультант Владимир Авденин. Повод бить тревогу — если вы стали задумываться о новом кредите, чтобы внести платежи по старым. Первым делом он советует составить полную смету доходов и расходов. Можно воспользоваться специальными программами домашней бухгалтерии или сделать подсчет вручную. Посмотрите, как можно сократить расходы на жизнь. "Начните с самого малого. Изучив список, вы удивитесь, сколько не очень нужных вещей приобретаете", — уверяет директор коллекторского агентства "Секвойя" Елена Докучаева. Как только человек видит структуру своих расходов, он начинает их сокращать, особенно траты на алкоголь и табак.

Полезно следовать самым простым правилам. Скажем, если ходить в магазин голодным, то есть риск потратить гораздо больше денег, чем при полном желудке, напоминает Докучаева. И на распродажах многие оставляют гораздо больше денег, чем покупая вещи по стандартным ценам.

Авденин рекомендует подумать над тем, как оптимизировать расходы, резко не ухудшая свой уровень жизни: "Например, если вы вынуждены много говорить по мобильному — подключите безлимитный тариф".

Впрочем, часто косметические меры не помогают, и сокращать расходы нужно более серьезно. Нередко мы рекомендуем на ближайший год отменить отпуск, сократить расходы на развлечения, — говорит Сахаровская.

Оценить долги

Начав экономить, можно подумать о сокращении затрат на обслуживание долгов. Эксперты рекомендуют избавиться от самых дорогих кредитов. "Это кредитные карты, экспресс-кредиты, оформленные в магазинах", — напоминает замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Сергей Лыкосов. Финансовый директор компании "Универсальный финансовый консультант" Артем Плотников рекомендует первым делом гасить именно их.

"При этом нужно учитывать штрафы банков за досрочное погашение, некоторые кредиты невыгодно выплачивать досрочно, даже если у них очень высокая ставка", — предупреждает Сахаровская.

Важно до копейки погасить задолженность по кредиту и получить в банке справку о полном погашении задолженности. Директор агентства АКМ Александр Щербаков вспоминает одного из своих сотрудников, который оставил на кредитной карте "Русского стандарта" долг в несколько рублей, который за четыре месяца вырос до 3,5 тыс. руб. за счет штрафов и пеней.

Деньги на погашение долгов можно изыскать из разных источников. "Возможно, у вас есть сбережения на черный день. Посчитайте — возможно, стоимость вашего кредита выше, чем доходность сбережений. Используйте их для погашения кредита", — советует Авденин. Можно попытаться занять денег под минимальный или нулевой процент у родственников, друзей, знакомых.

Ссуду на погашение самых дорогих кредитов иногда стоит взять и в банке. Конечно, некоторые банки предлагают клиентам программы рефинансирования ипотеки и автокредитов на более выгодных условиях. Но специальных стабилизационных программ перекредитования практически нет. Рефинансировать долг по кредитной карте на суммы не более 75 тыс. руб. предлагает лишь "Айсиайсиай банк Евразия".

"В каждом конкретном случае нужно тщательно просчитать, будет ли вам выгодно перекредитование, возможно, комиссии банков съедят всю выгоду", — предупреждает Плотников.

По сусекам

Помимо сокращения расходов полезно увеличить доходы. Нужно решить, какие из имеющихся у вас активов позволят дополнительно заработать — например, можно сдавать в аренду гараж, а собственную машину ставить около дома, — рекомендует Авденин. Докучаева рассказала о клиентах, занимающихся извозом на кредитной машине.

Возможно, вы не воспользовались налоговыми вычетами при покупке первой квартиры, оплате образования или лечения, предлагает Плотников. Подайте налоговую декларацию для получения этих льгот и верните переплаченное. Один из способов получить дополнительные деньги — продать часть своих активов. Ненужные вещи есть в каждом доме: старые пластинки, проигрыватели, фотоаппараты, мобильные телефоны, наконец, подарки, которые вам не по душе. Можно разместить объявление на интернет-аукционе (например, molotok.ru) или в социальной сети.

Договориться по-хорошему

Если своими силами ситуацию урегулировать не удается, то нужно оповестить банк о ваших сложностях. "Возможно, банк позволит сделать платеж в меньшем объеме или пропустить его", — говорит Докучаева. Банки идут на это, если клиент попал в форс-мажорную ситуацию — скажем, потерял работу. Но, по словам адвоката коллегии "Яковлев и партнеры" Игоря Дубова, законодательство не предусматривает обязательных случаев реструктуризации кредитов. Поэтому банк волен договариваться с заемщиком или нет. Очень важно получить согласие банка на реструктуризацию не на словах, а официально. "Рассрочка или отсрочка до обращения в суд должна оформляться дополнительным соглашением к договору", — подчеркивает управляющий партнер "Легис-груп" Сергей Горбачев. В документе должен быть новый график платежей.

Жить по средствам

Если вы только собираетесь взять кредит, подумайте, действительно ли он вам нужен.

Кредит создает иллюзию, что можно жить не по средствам, но, как видно, это не так. "Не надо верить рекламе, что жить в кредит просто и дешево, — говорит консультант Центра инвестиционного просвещения Елена Симоненко. — Это сложно и дорого".

В Европе, к примеру, принято в рекламе подобных услуг делать предостережения для граждан, рассказывает Беккер. Например, в рекламе кредитов на покупку дома или квартиры можно прочитать следующее: "Имейте в виду, что вы рискуете потерять свою недвижимость, если будете не в состоянии производить в срок полагающиеся взносы".

Newsru.com

[Splux]

Да, квартиры сейчас недешевые (мы свою взяли во Владивостоке осенью прошлого года за 52 тыс. за метр, сейчас цены подросли на 10-15%), и ипотека непроста, но рост цен сильно опережает рост доходов и проценты по вкладам и инвестициям (не сильно рискованным).
Поэтому, я считаю, нужно дойти до некоторого стабильного дохода и брать ипотеку. Со временем сумма выплаты будет "субъективно снижаться" на уровне роста цен и доходов, а квартира уже будет у Вас (почти(IMG:style_emoticons/default/wink.gif) .
И лучше, конечно, когда оба работают, иначе очень сложно (IMG:style_emoticons/default/sad.gif)

[mbikola]

И лучше, конечно, когда оба работают, иначе очень сложно

так и должно быть... как это - один работает, а другой байдыки бъет?
И для женщины можно много работы найти нетрудной даже на дому...

[Lord-Aries]

Гы, имхо феодальная зависимость проэволюционировала(IMG:style_emoticons/default/smile.gif)

[Жанятка]

Рынок недвижимости ждет движение цен
// Они могут снизиться на 10-30%
В ближайшие полгода цены на жилье в новостройках в Москве могут снизиться на 10-20%, а в некоторых случаях до 30%, предупреждают риэлтеры. К этому приведет массовый выброс на рынок инвестиционных квартир, владельцы которых погорели на резком падении фондового рынка. Однако уже вскоре из-за того же кризиса, повлекшего за собой финансовые проблемы у застройщиков и, как следствие, сокращение объемов предложения, цены опять поползут вверх, но уже на уровне инфляции.

За август средняя стоимость жилья в московских новостройках выросла на 2,8%, до $6,48 тыс. за 1 кв. м (рост с начала года 29%), говорится в отчете корпорации "Инком". По данным компании "Миэль", в августе жилье в новых домах столицы подорожало на 4,1%, до $7,85 тыс. за 1 кв. м (рост с начала года 26,9%), а по подсчетам ARN.ru, этот показатель составил 4,3% и $7,3 тыс. за 1 кв. м соответственно (рос с января на 27%). Эксперты рынка уверены, что это последний рывок цен на столичные квартиры в строящихся домах перед неминуемой коррекцией. "После резкого падения фондового рынка у крупных инвесторов, вкладывающих средства в жилье, началась паника",— утверждает гендиректор УК "Мультиброкер" Наталья Кирпиченко. "Спекулятивные инвесторы выставляют свои квартиры на продажу до того момента, как рынок нащупает дно",— соглашается руководитель аналитического центра компании "Инком" Дмитрий Таганов. По его оценке, 10-15% всех продаваемых квартир в новостройках принадлежит тем, кто вкладывал средства в инвестиционных целях. Руководитель аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости" Олег Репченко отмечает, что когда на финансовых рынках появлялись первые признаки кризиса, доля инвестиционных покупателей, продающих ценные бумаги и вкладывающих в покупку жилья, увеличилась до 50%. Если эти покупатели начнут массово избавляться от квартир, то цены на московские новостройки до конца этого года снизятся до 10%, прогнозирует господин Таганов. Появление на рынке инвестиционных квартир может привести к 20-процентному снижению, дает свой прогноз директор департамента бюро недвижимости Doki Ольга Побединская.

По данным Росстата, в 2006 году в Москве построено 4,779 млн кв. м жилья, в 2007 году — 4,821 млн кв. м, в январе—июне 2008 года — 1,161 млн кв. м (меньше на 50,7% по сравнению с январем—июнем 2007 года). В Подмосковье в 2006 году построено 6,484 млн кв. м, в 2007 году — 7,805 млн кв. м, в первом полугодии 2008 года — 2,181 млн кв. м (снижение на 7% по сравнению с аналогичным периодом 2007 года). В целом по стране в 2006 году введено 62,3 млн кв. м жилья, в 2007 году — 97,8 млн кв. м, в первом полугодии 2008 года — 21,7 млн кв. м (рост на 2,9% по сравнению с январем—июнем 2007 года).

За счет фиксирующих прибыль инвесторов и застройщиков, выбрасывающих на рынок придержанные до лучших времен квартиры, объемы предложения на первичном рынке столице растут, отмечает Олег Репченко. При этом спрос сократился примерно в два раза по сравнению с первым полугодием, добавляет эксперт. В большинстве случаев коррекция коснется жилья невысокого качества с неадекватной стоимостью квадратного метра и явными проблемами с реализацией, уверены игроки рынка. "Падение цен на 15-20% стоит ожидать на тех объектах, строительство которых находится на первичной стадии, а также при плохих гарантиях со стороны застройщика",— говорит вице-президент Российской гильдии риэлтеров Константин Апрелев. По мнению Олега Репченко, в зоне риска окажутся дома- муравейники, позиционирующиеся как комплексы бизнес- и даже элитного класса, с ценой $15-20 тыс. за 1 кв. м. "В таких случаях коррекция может достичь 30% и ниже",— отмечает эксперт.

Кризис начал ощущаться и на региональных рынках. Так, в Екатеринбурге за лето количество продаж по сравнению с аналогичным периодом прошлого года снизилось на 30-40% как в количественном выражении, так и в денежном, отмечает директор центра недвижимости "Северная казна" Татьяна Деменюк. Коррекция цен на жилье уже началась в Нижнем Новгороде и Перми. "За август новостройки в наиболее широко представленном сегменте бизнес-класса подешевели в среднем на 1,5%",— говорит директор по продажам нижегородского агентства недвижимости "Адрес" Елена Соловьева. По оценкам аналитиков корпорации "Перспектива", в августе цена на новое жилье в Перми снизилась на 0,1%. Новосибирские риэлтеры утверждают, что падения стоимости жилья в их городе за последний месяц не было, однако, по данным агентства RID Analytics, наметилась тенденция появления дисконта к объявленным ценам продаж: стоимость жилья в реальных сделках на 3-7% ниже стартовой цены.

Девелоперы надеются, что ожидаемое снижение цен будет временным. "Первой поползет вверх стоимость жилья в регионах, где наблюдается большой отложенный спрос. Затем наступит очередь Москвы и Подмосковья",— уверен представитель СУ-155 Федор Сарокваша. Основной причиной нового витка цен станет неизбежное сокращение объемов строительства. По данным Росстата, уже в январе—июне 2008 года по сравнению с первым полугодием 2007 года объемы строительства в Подмосковье сократились на 7%, а в столице и вовсе на 50,7%. Учитывая финансовые проблемы многих застройщиков и их намерения заморозить новые проекты ("Ъ" рассказывал об этом вчера), новых домов вводиться в эксплуатацию будет еще меньше, признаются игроки рынка. Впрочем, сценарий 2006 года, когда из-за дефицита предложения за апрель—май цены выросли сразу на 30%, а за год — более чем на 50%, уже не повторится, убеждена Ольга Побединская. Она считает, что после прохождения рынком черной полосы цены на жилье будут расти на уровне инфляции.

В то же время эксперты считают, что вторичное жилье не подвергнется серьезной ценовой коррекции. "В отличие от новостроек серьезных изменений на вторичном рынке жилья ждать не стоит, ведь именно сюда хлынет часть денег с "первички"",— считает Константин Апрелев.


Халиль Ъ-Аминов, Маргарита Ъ-Федорова


коммерсант

[Жанятка]

(IMG:http://www.newsland.ru/public/upload/news/big_dengi_kredityi.jpg)

Почему потребительский кредит не делает Вас богаче?
Если Вы не становитесь богаче, значит, скорее всего, Вы становитесь беднее!

Почему? Ведь, беря товары в кредит (заметьте, не покупая, а именно беря, так как очень мало людей взяли бы именно этот товар за наличные деньги из своего кошелька), Вы просто обкрадываете себя. Кстати, очень много ненужных в хозяйстве дорогих вещей берется именно в кредит.

Почему же потребительский кредит делает Вас беднее? Начнем с очевидного.

Во-первых, Вы переплачиваете за товар, оплачивая банковские услуги. Кредит всегда предоставляется на невыгодных потребителю условиях. Исключения бывают, но они лишь подтверждают правило. Не стоит забывать, что возможные штрафы за несвоевременные платежи по кредиту тоже будут не в вашу пользу.

Во-вторых, потому, что в кредит обычно берутся более дорогие модели, чем за наличные деньги. Ну, круто и престижно иметь самую последнюю модель… А то, что эта модель уже через неделю перестанет быть самой-самой, в момент взятия кредита мало кто задумывается. А продавцу в магазине выгодно продавать дорогие вещи, у него зарплата от этого зависит.

В-третьих, вещи, на которые берется потребительский кредит, особенно бытовая и компьютерная техника, обычно со временем дешевеют и, просто откладывая ежемесячно ту сумму денег, которую Вы отдаете банку, можно накопить на нужную вещь за более короткое время, чем срок оплаты кредита.

А вот над неочевидными негативными последствиями «жизни в кредит» задумываются очень немногие.

Большие кредитные долги ставит под сомнение ваше будущее. Ведь, кроме регулярных расходов, кредит обременяет вас грузом дополнительных выплат. А источники ваших доходов могут по тем или иным причинам прекратить свое существование. Мало ли, что случается в жизни. И когда Вы собираетесь взять очередной кредит, пожалуйста, вспомните об этом. Обычно, потеряв один или несколько источников дохода, заемщик теряет способность должным образом выплачивать кредит, что является причиной ещё бОльших долгов, а далее психических расстройств, вплоть до самоубийства.

Кредит вызывает привыкание, как алкоголь или наркотики. Мнимая перспектива улучшения качества жизни, о которой говорят в рекламе, ведет к тому, что на первых порах заемщику действительно кажется, что он совершил выгодную сделку. Многие люди, уже и в нашей стране тоже, просто не знают, как жить без кредитов. Осознание того, что кредит невыгоден для заемщика, приходит позднее, когда платить становится нечем… Зависимость людей от кредитов является серьезной проблемой во многих странах, в некоторых из них эта задача решается на уровне правительства. Насколько я знаю, в нашей стране проблема на таком уровне ещё не поднималась.

Кроме того, многие покупатели забывают вот о чём. Практически любая вещь, купленная в кредит, потребует ещё и дополнительных расходов. Так, к цифровой фотокамере потребуется SD-карта памяти, дополнительные аккумуляторы, зарядное устройство, стоимость которых может составить хороший процент стоимости устройства. И печатать фотографии, возможно, Вы будете чаще. Купив стиральную машину, кроме увеличения расходов на более дорогой порошок и всякие дорогущие антинакипины, Вы, очевидно, станете просто чаще стирать. Взятый в кредит автомобиль потребует …. И протчая, протчая, протчая… Пожалуйста, попробуйте прикинуть эти дополнительные расходы еще до совершения покупки.

Все написанное выше не значит, что надо отказаться от такого удобного финансового инструмента, как потребительский кредит. Надо лишь помнить, что у любого кредита есть не только плюсы, которые расписывает и реклама, и продавец в магазине, и кредитный инспектор, и Вы сами, но и всегда большая куча минусов.
ньюсланд

[Жанятка]

(IMG:http://www.topnews.ru/upload/news/2008/10/37ad9952/37ad9952_1.jpg)

Росевробанк попросил заемщиков досрочно погасить ипотечные кредиты

В разгар финансового кризиса банки готовы на крайние меры: Росевробанк обратился к заемщикам с просьбой досрочно погасить часть задолженности по ипотечным кредитам, ссылаясь на скорый обвал рынка недвижимости и снижение стоимости залога.

Об этом пишет "Коммерсант".

У большинства заемщиков банков денег на досрочное погашение нет, указывают эксперты. Клиенты банков будут вынуждены отдавать недвижимость банку, что спровоцирует массовую реализацию залогов и снижение цен на недвижимость.


В самом Росевробанке изданию подтвердили, что разослали клиентам письма соответствующего содержания. "Мы не хотели бы применять жесткие меры к заемщикам, когда стоимость залога по их кредитам упадет: тогда в соответствии с условиями ипотечных договоров мы вынуждены будем применять более жесткие меры, - пояснил вчера "Коммерсанту" первый зампред Росевробанка Дмитрий Суздальцев. - Например, потребовать единовременного досрочного возврата кредита и начисленных процентов, а при неисполнении этого требования - обратить взыскание на предмет залога".

Росевробанк - первый из участников рынка, обратившийся к клиентам с таким заявлением. Оно свидетельствует о том, что финансовый кризис вышел за пределы убыточных балансов самих банков и начал распространяться на заемщиков.

топньюс

[Librarian]

Мне вот непонятно, если наше государство так радеет о людях и так хочет им помочь с приобретением жилья, то почему Сбербанк не выдает ипотечные кредиты под 3% годовых и без особых предварительных условий?

Потому, что Сбербанк является коммерческой организацией и должен заботиться о получении прибыли. А ставка в 3% не покрывает даже инфляции. Банк быстро с такой политикой в трубу вылетит. (IMG:style_emoticons/default/smile.gif) Да и что значит, без предварительных условий? Дать лишний шанс разным кидалам?

Я кстати попробовал чисто теоретически кинуть банк ипотеку. У меня неполучилось. Слишком много чего продумано со стороны банка. Фактически покупая квартиру в кредит, я вижу только свои деньги которые я даю в качестве депозита. Больше я денег не вижу. Все перечисления осуществляет банк через банковских юристов, и после проберки силами банка жилья которое я собираюсь покупать на предмет справедливости цены. Кроме того документы на квартиру переходят банку и я их получу только после полного погашения всех задолженностей. Я в этой схеме пока не нашол явных проколов для легкого обмана... Но это так в Англии...

Почему? Ведь, беря товары в кредит (заметьте, не покупая, а именно беря, так как очень мало людей взяли бы именно этот товар за наличные деньги из своего кошелька), Вы просто обкрадываете себя. Кстати, очень много ненужных в хозяйстве дорогих вещей берется именно в кредит.

Почему же потребительский кредит делает Вас беднее? Начнем с очевидного.

Кредит это инструмет перераспределения финансов. А неграмотное пользование инструментом запросто приводит к травмам. А вот интересно сейчас детей в школе учат бюджеты например семьи считать или нет?

[Жанятка]

Долги заемщиков будут взыскивать по новым правилам


Председатель Мосгорсуда Ольга Егорова вступилась за заемщиков, от которых в судебном порядке требуют возврата задолженности по кредитам. Она рекомендовала районным судам рассматривать такие дела по месту нахождения должника, а не банка. Эксперты считают, что это осложнит работу банкирам и повысит шансы заемщиков на беспристрастное рассмотрение дел.
В распоряжении "Ъ" оказалось письмо за подписью председателя Московского городского суда Ольги Егоровой, направленное на днях председателям районных судов Москвы. В нем содержатся рекомендации судьям рассматривать дела о взыскании задолженности по банковским кредитам по месту нахождения должника, а не банка. Сейчас банки при заключении кредитного договора включают в него пункт о том, что все возможные споры разрешаются по месту нахождения кредитора. В Мосгорсуде считают, что, выдвигая такие условия, банк нарушает права заемщика, который, согласно нормам Гражданского процессуального кодекса, имеет право выбирать территорию подсудности. Поэтому суды вправе возвращать банкам исковые заявления "с разъяснениями о необходимости кредитной организации обращаться в суд по общим правилам подсудности, то есть по месту жительства должника". Свою позицию председатель суда аргументирует тем, что "большое количество выданных кредитов ведет к поступлению в один суд значительного числа исковых заявлений кредитной организации к должникам, не выполнившим условия заключенного договора". Банки и коллекторы взыскивают кредиты через суд после того, как исчерпаны другие методы возврата долгов - звонки, письма, личные визиты. Задержка платежей по кредиту, после которой кредитор подает судебный иск, может составлять от одного до трех месяцев. Если в залоге находится недвижимое имущество, то банк может обратиться в суд после того, как просрочка по кредиту превысит три месяца, а сумма неисполненного обязательства будет составлять 5% от стоимости предмета залога.

На 1 января 2009 года уровень просроченной задолженности по кредитам физлицам составлял 3,8%, только за декабрь увеличившись на 0,9 процентных пункта. Ко второму кварталу, по оценкам экспертов, просрочка может достигнуть 4,5-5%. По оценкам советника, председателя правления Русского банка развития Алексея Быкова, за период кризиса количество подаваемых исков о взыскании плохих долгов увеличилось примерно в три-четыре раза. "Если раньше банки подавали иски после того, как заемщик просрочил платежи по кредиту на три месяца, то сейчас в некоторых банках этот срок сократился до месяца",- поясняет он.

По оценкам гендиректора "Секвойя кредит консолидейшн" Елены Докучаевой, по итогам первого полугодия 2009 года объем судебных дел увеличится еще на 10-15%. "Если раньше в среднем наш банк подавал 10 исков в неделю, то теперь их число может достигать 40",- добавляет руководитель кредитного департамента банка из Топ-50, пожелавший остаться неназванным.

Судьи уже начали следовать рекомендациям Мосгорсуда, а некоторые банки даже хотят обжаловать их решения, утверждает Алексей Быков. "Но суд, скорее всего, встанет на сторону заемщика, как потребителя",- добавляет он. Опрошенные "Ъ" участники рынка отмечают, что практика переадресации исковых заявлений в суды по месту нахождения должника применяется уже в Приволжском и Уральском федеральных округах. "Примеру Мосгорсуда могут последовать другие областные суды и дать такие же рекомендации районным судам",- опасается независимый эксперт коллекторского рынка Владислав Котельников.

В результате позиция судов в ряде случаев может быть сформирована не в пользу банков, уверены эксперты. "Банкам удобно, что их иски рассматриваются в одном и том же суде. Ведь судьи часто выносят решения по шаблону, не вдаваясь в детали каждого кредитного договора",- считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Банки уже прогнозируют осложнение процедуры взыскания задолженности, ссылаясь, впрочем, на увеличение издержек. "Выполнение судами требований указанного письма приведет к значительному увеличению роста издержек банков при взыскании задолженности по просроченным кредитам в судебном порядке",- говорит начальник управления претензионно-исковой работы Москоммерцбанка Александр Самусик. Также это увеличит сроки рассмотрения дел, по оценкам экспертов, с недели до месяца.


Татьяна Алешкина, "Коммерсант"


Р.С. Умнейшая женщина